Vorsorgen für den Nachwuchs: Was sich am besten eignet
Gerd HübnerWer Geld für die Kinder oder Enkelkinder zurücklegen möchte, hat eine Vielzahl an Möglichkeiten. Doch nicht alles eignet sich gleich gut. Wie man das am besten macht und worauf es zu achten gilt.
Es kommt der Tag, an dem Kinder 18 Jahre alt werden. Und plötzlich viel mehr Geld brauchen als zuvor. Für ein eigenes Auto, für das Studium oder die Einrichtung der eigenen Wohnung. Wer vorausschauend plant, beginnt deshalb schon bei der Geburt damit, Geld für den Nachwuchs zurückzulegen.
Doch gibt es eine Vielzahl an Möglichkeiten. Das beginnt bei verzinsten Bankkonten, geht über Angebote von Versicherungen oder Bausparkassen bis hin zum Junior-Depot. „Was davon für wen in Frage kommen kann, hängt grundsätzlich vom Anlageziel und der Risikoneigung jedes Einzelnen ab“, sagt Samir Zakaria von Heinrich & Hansen in Kempten.
Wer sehr risikoavers ist, für den könnte es naheliegend sein, das Geld auf einem Tagesgeldkonto für den Nachwuchs zurückzulegen. „Das Problem dabei ist, dass sich das für den Vermögensaufbau nicht eignet, wenn die Inflation die Zinsen übersteigt“, erklärt Lena Lochner von der Bayerische Vermögen Management AG in Bad Reichenhall. Tatsächlich frisst die Inflation den realen Geldwert auf.
Wer 18 Jahre lang 100 Euro auf ein Konto einzahlt, das im Schnitt über diesen Zeitraum mit einem Prozent verzinst wird, hat am Ende zwar einen Betrag von 23.644 Euro. Rechnet man aber eine durchschnittliche Inflationsrate von zwei Prozent mit ein, dann beträgt die Kaufkraft dieses Endbetrages nur 16.554 Euro. „Man könnte es zwar als Ergänzung machen, damit die Kinder sehen, wie der Zinseszinseffekt funktioniert“, so Lochner. „Sonst kann ich Bankeinlagen nicht empfehlen.“
Das beurteilt Zakaria ebenso: „Man kann Kapital nur real erhalten und vermehren, wenn man es so anlegt, dass die zu erwartende Rendite über der Inflation liegt“, sagt er. „Und deshalb ist eine aktienorientierte Anlage bei der Vorsorge für den Nachwuchs entscheidend, weil nur wenige Prozentpunkte mehr im Schnitt pro Jahr langfristig einen enormen Performancevorteil ermöglichen und dadurch eine viel größere Vermögensentwicklung.“ Und bei einem langen Anlagehorizont fallen die zwischenzeitlichen Kursschwankungen nicht ins Gewicht.
Klarer Favorit für das Ansparen bis zum 18. Lebensjahr ist deshalb die Einrichtung eines Junior-Depots. „Da man hier einen sehr langen Anlagehorizont hat, kann man mit einem solchen Depot von Anfang an vollständig auf Aktien setzen“, sagt Zakaria. Das beurteilt Lochner ebenso: „Wer in der Vergangenheit über einen solchen Zeitraum breit gestreut Geld am Aktienmarkt angelegt hat, hat noch nie Verlust gemacht.“
Sie empfiehlt aber, genau auf die Kosten zu achten, und zwar sowohl beim Depot wie auch bei der Wahl des Anlagevehikels. „Ich rate zu Exchange Traded Funds (ETFs), weil sie kostengünstig und transparent sind“, sagt sie. „Und um damit eine Aktienanlage möglichst effizient umzusetzen, würde ich einen physisch replizierenden ETF auf einen breit gestreuten Weltaktienindex nehmen.“
„Neben den klassischen ETFs auf Blue-Chip-Indizes kann auch die Beimischung eines Dividenden-ETFs oder eines ETFs auf globale Nebenwerte sinnvoll sein“, sagt Zakaria. Zudem sollte man, aufgrund des Zinseszinseffekts, thesaurierende ETFs bevorzugen, bei denen etwaige Ausschüttungen wieder angelegt werden.
Wer Bedenken wegen der möglichen kurzfristigen Kursschwankungen hat, die bei Aktien sehr heftig ausfallen können, sollte einen Sparplan einrichten, bei dem monatlich ein bestimmter Betrag in einen ETF oder einen Fonds investiert wird. „Denn gehen die Kurse nach unten, kauft man günstiger ein und senkt somit den durchschnittlichen Einstiegskurs“, so Lochner. „Außerdem lässt sich ein Sparplan flexibel anpassen.“
Rückt dann der 18. Geburtstag näher kann es ratsam sein, Umschichtungen vorzunehmen. „Ist das Kind 13 oder 14 Jahre alt, könnte man den Aktienanteil sukzessive reduzieren und Teile des Depots konservativer anlegen, zum Beispiel in sichere Zinsanlagen“, sagt Zakaria.
Wer dagegen schon bei der Geburt des Kindes an dessen Altersvorsorge denkt, könnte auch über eine Versicherung nachdenken. „Als Grundstein für die Altersvorsorge kann man damit das Langlebigkeitsrisiko der eigenen Kinder frühzeitig absichern“, sagt Zakaria. Dazu kommen weitere Vorteile wie die Steuerstundung der Kapitalerträge in der Ansparphase. „Man sollte aber auch in einem Versicherungsmantel unbedingt auf Aktien setzen, so der Experte.
Für den kürzeren Zeitraum bis zur Volljährigkeit lohnen sich Versicherungsprodukte und Bausparverträge eher weniger. „Man muss bedenken, dass die Kosten dabei zum Teil recht hoch sind“, sagt Lochner. Aus diesem Grund ist ihr klarer Favorit das Junior-Depot. Für sie ist es der beste Weg, um bis zum 18. Lebensjahr ein Vermögen aufzubauen und dem Nachwuchs einen guten Start ins Leben zu ermöglichen.
Checkliste Junior Depot
Für denjenigen, der ein Junior-Depot eröffnen möchte, stellen sich folgende Fragen:
1. Wer darf ein Junior-Depot eröffnen?
Ein Junior-Depot dürfen nur die Erziehungsberechtigten eröffnen. Großeltern dürfen, sofern sie nicht erziehungsberechtigt sind, kein Kinderkonto für ihre Enkelkinder einrichten. Wenn sie das dennoch tun wollen, benötigen sie das Einverständnis der Erziehungsberechtigten. Ohne Einverständnis dürfen sie allerdings das Depot besparen. Minderjährige selbst dürfen nur dann ein Konto eröffnen, wenn sie die Zustimmung der Erziehungsberechtigten haben.
2. Was braucht man um ein Junior-Depot zu eröffnen?
Die Erziehungsberechtigten müssen sich durch die Vorlage des Personalausweises oder des Reisepasses legitimieren. Zudem können zur Kontoeröffnung ein Wohnortsnachweis und die Steueridentifikationsnummer verlangt werden. Gegebenenfalls braucht es bei gemeinsamem Sorgerecht auch die Zustimmung des zweiten Erziehungsberechtigten. Für das Kind genügt im Zweifelsfall die Geburtsurkunde.
3. Wer hat Zugriff auf das Depot?
Grundsätzlich läuft das Depot auf den Namen des Kindes, weshalb auch die Erziehungsberechtigten keinen unerlaubten Zugriff darauf haben. Die Eltern verwalten das Geld lediglich bis zur Volljährigkeit des Kindes. Hat das Kind das 18. Lebensjahr erreicht, kann es frei über das Geld verfügen.
4. Worauf sollte man achten, wenn man ein Junior Depot eröffnet?
Experten wie Lena Lochner von der Bayerische Vermögen Management AG in Bad Reichenhall empfehlen, vor allem die Kosten zu vergleichen. Einerseits sollte man die Gebühren für das Depot selbst vergleichen und dann auch kostengünstige Produkte –möglichst ohne Ausgabeaufschlag – wählen. Auch sollte die Bank, bei der man das Konto eröffnet, im Einlagensicherungsfonds sein.
5. Was eignet sich für das Ansparen?
Wer zur Geburt des Kindes ein solches Depot eröffnet, hat 18 Jahre Zeit zum Ansparen. Aus diesem Grund empfehlen Experten zu Beginn vollständig in Aktien zu investieren. Sie können zwar kurzfristig stark schwanken, langfristig gleichen sich diese Schwankungen aber aus. In der Vergangenheit brachte eine breit gestreut Anlage am Aktienmarkt über einen so langen Zeitraum noch nie Verluste. Für das Aktieninvestment selbst empfehlen Finanzprofis Exchange Traded Funds auf globale und breit gestreute Aktienindizes, idealerweise physisch replizierend und thesaurierend. Dies kann durch Dividenden- oder andere Aktien-ETFs ergänzt werden.
6. Wie spart man an?
Es gibt zwar die Möglichkeit eine größere Einmalanlage zur Eröffnung des Depots zu tätigen. Die meisten Anlageexperten empfehlen aber einen Sparplan, mit dem man beispielsweise jeden Monat einen Betrag von 100 oder 150 Euro in einen oder mehrere Aktien-ETFs investiert. Auf diese Weise baut sich im Laufe der 18 Jahre ein Vermögen auf.
Eine Beispielrechnung zeigt, wieviel am Ende für den Nachwuchs zum Start ins Leben dabei rausspringen kann:
Wer 100 Euro pro Monat in den Sparplan einzahlt, hat insgesamt über 18 Jahre 21.600 Euro investiert. Langfristig bringt der Aktienmarkt eine jährliche Rendite zwischen sechs und sieben Prozent. Geht man von nur fünf Prozent Rendite aus und reinvestiert laufende Erträge wie Dividendenzahlungen, dann ergibt sich am Ende die Gesamtsumme von 34.673 Euro.